לקום בבוקר בלי שיחות ממספרים חסויים. לפתוח חשבון בנק בלי פחד מעיקולים. לנשום לרווחה.
עבור אנשים רבים שנמצאים במעגל החובות, התחושות הללו נראות כמו חלום רחוק. הלחץ הנפשי, הריביות שתופחות והתחושה שהבור רק מעמיק, משתקים.
אבל חשוב שתדעו: החוק במדינת ישראל השתנה. אם בעבר המערכת התייחסה לחייבים כאל "פושעים", היום – עם כניסתו של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי – המטרה המוצהרת היא שיקום. המחוקק רוצה שתחזרו למעגל העבודה והצריכה, והכלי המרכזי לכך הוא צו ההפטר.
במדריך זה נסביר מהו בדיוק צו הפטר, מי זכאי לו, ואיך מגיעים לרגע המיוחל שבו החובות נמחקים ואתם יוצאים לדרך חדשה.
מהו בעצם "צו הפטר"?
במילים פשוטות: צו הפטר הוא פסק דין של בית משפט, שקובע כי אתם פטורים מכל חובות העבר שלכם.
מרגע שניתן הצו החלוט, הנושים לא יכולים לפנות אליכם, ההוצאה לפועל סוגרת את התיקים נגדכם, ואתם מתחילים "דף נקי" (Tabula Rasa). זהו הסוף המשפטי של הליך חדלות הפירעון.
חשוב להבחין בין שני סוגי הפטר:
-
הפטר לאלתר (מיידי): מצב שבו בית המשפט משתכנע שאין לחייב שום יכולת החזר ושום נכסים, ולכן אין טעם לגרור את ההליך. החובות נמחקים כמעט מיד.
-
הפטר מותנה: המצב הנפוץ יותר. בית המשפט קובע "תוכנית שיקום" (צו תשלומים) לתקופה קצובה (לרוב 3 שנים). החייב משלם סכום חודשי המותאם ליכולתו, ובסיום התקופה – יתרת החוב נמחקת, לא משנה כמה היא גבוהה.
הדרך אל החופש: איך עובד התהליך?
הליך חדלות הפירעון בנוי בצורה מובנית שמטרתה להוביל אתכם להפטר בזמן הקצר ביותר האפשרי:
-
הגשת בקשה וקבלת "צו לפתיחת הליכים": זהו השלב הראשון. ברגע שניתן הצו, כל ההליכים נגדכם (עיקולי משכורת, הגבלות רישיון נהיגה וכו') מוקפאים. אתם מקבלים "אוויר לנשימה".
-
תקופת הביניים: במשך כ-9 חודשים עד שנה, מתבצעת בדיקה כלכלית של יכולותיכם, ואתם משלמים סכום חודשי ראשוני לקופת הנשייה.
-
הדיון בבית המשפט וקביעת "צו לשיקום כלכלי": זהו רגע המפתח. השופט קובע כמה תשלמו ובמשך כמה זמן (לרוב 36 חודשים).
-
קבלת ההפטר: עמדתם בתשלומים? סיימתם את התקופה? בית המשפט מעניק לכם את ההפטר המיוחל. יתרת החובות שלא שולמו – נמחקת.
טיפ זהב של עו"ד יקיר דבול:
אל תחששו להצהיר על כל החובות! טעות נפוצה היא "להחביא" חוב לנושה מסוים (כמו חבר או בן משפחה) מתוך בושה או רצון לשלם לו בצד. זוהי "העדפת נושים" והיא עלולה לגרום לביטול ההליך כולו ולמנוע מכם את ההפטר. שקיפות מלאה היא המפתח להצלחה.
מה לא נמחק? החריגים בחוק
צו ההפטר הוא כלי עוצמתי, אך הוא אינו "קסם" שמוחק הכל ללא אבחנה. החוק מחריג סוגי חובות ספציפיים שלא ימחקו גם בהפטר, אלא במקרים חריגים מאוד:
-
חובות מזונות: חוב עבר בגין מזונות ילדים או אישה.
-
קנסות פליליים: דוחות משטרה, קנסות תעבורה או קנסות שהוטלו בהליך פלילי.
-
חובות שנוצרו במרמה: אם החוב נוצר תוך כדי הונאה או עבירה פלילית.
במקרים אלו, נדרשת אסטרטגיה משפטית נפרדת ומורכבת יותר כדי לנסות ולהגיע להסדר.
טבלת השוואה: פשיטת רגל (הישן) מול חדלות פירעון (החדש)
החוק החדש שנכנס לתוקף ב-2019 שינה את כללי המשחק לטובת החייבים.
| פרמטר | פקודת פשיטת הרגל (החוק הישן) | חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (החוק החדש) |
| המטרה העיקרית | ענישת החייב וכינוס נכסיו לטובת הנושים. | שיקום החייב והחזרתו למסלול חיים תקין. |
| משך הזמן | הליך ארוך, מסורבל ולעיתים אינסופי (שנים רבות). | זמן קצוב ומוגדר מראש (לרוב כ-4 שנים סה"כ). |
| הסטיגמה | "פושט רגל" – אות קלון חברתי. | "חדל פירעון" – מצב כלכלי זמני שניתן לפתרון. |
| ודאות לחייב | חוסר ודאות מתי הסיוט יגמר. | תוכנית פירעון ברורה עם תאריך סיום ידוע מראש. |
שאלות ותשובות נפוצות – בדרך להפטר
ש: האם יקחו לי את הדירה בה אני גר?
ת: זו החשש הגדול ביותר. התשובה היא: לא תמיד. החוק מגן על זכותו של החייב לקורת גג. במקרים רבים, ובאמצעות ייצוג נכון, ניתן להגיע להסדרים שמשאירים את הדירה אצל החייב (למשל ע"י פדיון הזכויות), או להבטיח לו ולמשפחתו דיור חלופי לתקופה ארוכה. כל מקרה לגופו, וזה המקום בו עורך הדין נלחם עבורכם.
ש: האם מותר לי לצאת לחו"ל בזמן ההליך?
ת: ככלל, מוטל עיכוב יציאה מהארץ כדי למנוע בריחה. אולם, זה לא הרמטי. ניתן להגיש בקשה מיוחדת לביטול זמני של העיכוב לצורך נסיעה (למשל לצורכי עבודה או אירוע משפחתי חריג), בכפוף להעמדת ערבים מתאימים.
ש: מה קורה עם קרן הפנסיה שלי?
ת: בשורות טובות. החוק מגן בצורה חזקה מאוד על כספי הפנסיה שלכם. ככלל, הנאמן לא יכול לגעת בכספי הפנסיה העתידיים שלכם, והם נשמרים לכם לגיל זקנה.
ש: אחרי ההפטר, האם אוכל לקחת משכנתא או הלוואות?
ת: הנתונים על חדלות הפירעון נשמרים במאגר נתוני האשראי למשך 3 שנים מקבלת ההפטר. בתקופה זו יהיה קשה לקבל אשראי בנקאי רגיל. אולם, המטרה היא שיקום – לאחר 3 שנים הרישום נמחק, ואתם יכולים לחזור ולהתנהל פיננסית בצורה מלאה, כולל משכנתאות.
על משרד עורכי דין דבול ושות'
התמודדות עם חובות היא לא רק עניין משפטי, היא עניין של נפש ומשפחה. במשרד עורכי דין דבול ושות', בניהולו של עו"ד יקיר דבול, אנחנו מבינים את גודל האחריות.
אנחנו לא שופטים אתכם על העבר, אלא בונים איתכם את העתיד. המומחיות שלנו בחוק חדלות הפירעון מאפשרת לנו לייצר עבורכם את "חליפת ההגנה" הטובה ביותר, לעצור את מחול השדים מול ההוצאה לפועל, ולהוביל אתכם בבטחה ובמהירות האפשרית אל עבר צו ההפטר.
החובות חונקים? מרגישים שאין מוצא?
המוצא קיים, והוא קרוב יותר ממה שנדמה לכם. אל תחכו שהדפיקה בדלת תגיע.
📞 צרו קשר עכשיו לשיחת ייעוץ: 09-861-3413
ונצא יחד לדרך חדשה.
