המילה "פשיטת רגל" (או בשמה החדש: חדלות פירעון) מפחידה ישראלים רבים. ובצדק.
החשש מהגבלות בבנק, מאיסור יציאה לחו"ל, מהכתם על השם הטוב ומהליך משפטי שנמשך 4 שנים, גורם לאנשים רבים "למשוך זמן" ולתת לחוב לתפוח.
אבל האמת היא, שעבור חלק לא מבוטל מהחייבים, הליך חדלות פירעון הוא בכלל לא הפתרון הנכון.
ישנו נתיב נוסף, דיסקרטי ומהיר, שנקרא "הסדר נושים פרטני" (או בשפה העממית: "תספורת לחוב").
במסלול הזה, אנחנו לא מערבים את בית המשפט ואת הממונה. אנחנו מנהלים משא ומתן ישיר וקשוח מול הבנק או חברת האשראי, מגיעים להסכמה על תשלום מופחת, וסוגרים את התיק תוך חודשים ספורים – ולפעמים אפילו תוך שבועות.
איך זה עובד? למי זה מתאים? ואיך מצליחים לשכנע את הבנק לוותר על 40% או 50% מהחוב? כל התשובות במדריך שלפניכם.
למה שהבנק יסכים לוותר לי על כסף?
זו השאלה הראשונה שלקוחות שואלים אותנו. למה שהבנק יוותר על חוב של 100,000 ₪ ויסכים לקבל רק 60,000 ₪?
התשובה טמונה במילה אחת: סיכון.
מחלקות הגבייה בבנקים ובעורכי הדין שלהם עושים חישוב קר:
-
אם החייב ילך להליך של חדלות פירעון, התיק יימרח 4 שנים, הכסף ילך לעורך דין חיצוני (נאמן), ובסוף הבנק יראה אולי 20% מהחוב.
-
אם נגיע עם החייב להסדר עכשיו, נקבל סכום יפה במזומן (Cash) באופן מיידי, נחסוך הוצאות משפטיות ונסגור את התיק.
התפקיד שלנו כעורכי דין הוא להשתמש ב"קלף" הזה בחוכמה. אנחנו מבהירים לנושה שאם הוא לא יתפשר עכשיו – הוא עלול להישאר בלי כלום אחר כך. כשהבנק מבין את זה, הוא מוכן לעשות "תספורת" משמעותית.
היתרונות של הסדר חובות ללא הליך משפטי
מסלול זה מתאים במיוחד לאנשים שרוצים "לחתוך" את הבעיה מהר ולהמשיך בחיים ללא מגבלות.
-
שמירה על פרטיות: אין פרסומים ב"ילקוט הפרסומים", השכנים והמעסיק לא צריכים לדעת מכלום.
-
ללא צו עיכוב יציאה מהארץ: הדרכון שלכם נשאר אצלכם, ואתם חופשיים לטוס.
-
חזרה מהירה לחיים פיננסיים: בניגוד לפשיטת רגל שמשאירה "כתם" ב-BDI לשנים ארוכות, בהסדר חוב הרישום השלילי נמחק מהר יותר, והדרך לקבלת אשראי בעתיד קצרה יותר.
-
שליטה: אתם שולטים בגורלכם, ולא תלויים בגחמות של נאמן או שופט.
טיפ זהב של עו"ד יקיר דבול:
הסוד להסדר מוצלח הוא "כסף על השולחן".
הבנקים שונאים פריסות ארוכות של צ'קים ל-5 שנים. הם אוהבים מזומן. אם תצליחו לגייס (בעזרת משפחה או הלוואה ממקור חיצוני) סכום חד-פעמי שמהווה 40%-50% מסך החוב ולהציע אותו ב"מכה אחת" – הסיכוי שהבנק יסכים למחוק את יתרת החוב עולה ב-90%.
טבלת השוואה: חדלות פירעון (פשיטת רגל) מול הסדר חובות ישיר
| פרמטר | חדלות פירעון (המסלול הרגיל) | הסדר חובות ישיר (המסלול השקט) |
| משך ההליך | כ-4 שנים ארוכות ומתישות. | מספר שבועות עד מספר חודשים. |
| יציאה לחו"ל | אסורה (צו עיכוב יציאה אוטומטי). | מותרת (אין הגבלות תנועה). |
| חשבון בנק | החשבון מוגבל, כרטיסי אשראי מבוטלים. | ניתן להמשיך להתנהל (בכפוף להסכמות). |
| מעורבות משפטית | דיונים בבית משפט, חקירות אצל הנאמן. | אין בית משפט. מו"מ טלפוני/פרונטלי בין עורכי דין. |
| כמה משלמים? | נקבע לפי "צו תשלומים" חודשי + מימוש נכסים. | סכום קבוע וידוע מראש שנסגר במו"מ. |
איך זה עובד בפועל? שלב אחרי שלב
-
מיפוי החובות: אנחנו אוספים את כל הנתונים ובודקים מול מי אנחנו עומדים (בנקים, חברות סלולר, אנשים פרטיים).
-
בניית אסטרטגיה וגיוס הון: בודקים כמה כסף ניתן לגייס באופן מיידי (למשל, עזרה מההורים או פדיון קרן השתלמות) כדי ליצור "הצעת פיתוי".
-
המשא ומתן: אנחנו פונים למחלקות המשפטיות של הנושים. זה השלב הקריטי. אנחנו מציגים להם תמונה משפטית שמבהירה להם שהאלטרנטיבה שלהם (פשיטת רגל שלכם) הרבה יותר גרועה. זהו משחק פוקר משפטי שאנחנו מנוסים בו מאוד.
-
חתימה על הסכם פשרה: ברגע שהגענו להסכמה, חותמים על הסכם מסודר. משלמים את הסכום שסוכם, ובתמורה מקבלים אישור בכתב על "סילוק סופי ומוחלט של החוב".
-
סגירת התיקים: עם האישור הזה אנחנו הולכים להוצאה לפועל וסוגרים את התיקים, מבטלים את העיקולים ויוצאים לדרך חדשה.
שאלות נפוצות על הסדרי חוב
ש: האם אפשר לעשות הסדר חוב כזה לבד?
ת: טכנית כן, מעשית – זה מסוכן. כשאתם פונים לבנק לבד, הם מריחים "חולשה". הם יודעים שאין לכם ידע משפטי וינסו להוציא מכם את המקסימום. כשעורך דין פונה בשמכם, השיח הוא מקצועי ושיוויוני. הבנק יודע שלעורך דין יש את הידע והכלים להגן עליכם, ולכן הוא מתגמש.
ש: כמה "הנחה" באמת אפשר לקבל?
ת: זה משתנה, אבל ברוב המקרים אנחנו מצליחים להפחית בין 30% ל-60% מגובה החוב המקורי (ולעיתים אף למחוק את כל ריביות הפיגורים המטורפות שהצטברו).
ש: האם זה פוגע ב-BDI שלי?
ת: כל חוב שלא שולם בזמן נרשם בנתוני האשראי. אבל, סגירת חוב בהסדר עדיפה פי כמה על פשיטת רגל. בהסדר, התיק נסגר כ"סולק", ודירוג האשראי שלכם יתחיל להשתקם הרבה יותר מהר מאשר אדם שעבר הליך חדלות פירעון.
אל תחכו שהבנק יחליט בשבילכם
אם יש לכם חובות ואתם רוצים לסיים איתם מהר, בשקט, ובלי להיגרר לבתי משפט – הסדר חובות הוא הפתרון בשבילכם.
במשרד דבול ושות', אנחנו יודעים איך לדבר עם הבנקים בשפה שלהם. אנחנו נלחם כדי להשיג לכם את ה"תספורת" הטובה ביותר, כדי שתוכלו לשים את החובות מאחוריכם ולחזור לנשום.
רוצים לבדוק כמה הנחה אפשר להשיג על החוב שלכם?
צרו קשר לשיחת ייעוץ: 09-861-3413
